Criza desfiinteaza creditul pentru orice Stiri.rol.ro

Lovit si de noile norme ale BNR, creditul de consum va deveni mai degraba o raritate.

Romania este supraindatorata la nivelul creditelor de consum, apreciaza Mugur Isarescu, guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei. "In privinta evolutiei creditului, au aparut doua lucruri: Banca Nationala forteaza reluarea creditarii, dar degeaba, si al doilea ca Banca Nationala forteaza creditarea in lei si tot nu se realizeaza. Nu prea este adevarat, as spune. Cu alte cuvinte, sa nu comparam o masura luata astazi de Banca Nationala cu cifra din decembrie referitoare la credite.

Observam o redresare treptata a creditului acordat sectorului privat, crestere din mai 2010. Singurul care ramane pe evolutie negativa este creditul de consum. Creditul de consum a crescut foarte mult anterior. Orice am zice, ne ducem in 2005-2006 in ceea ce priveste creditul de consum. Populatia s-a supraindatorat. Ceea ce s-a intamplat in 2006-2008 nu se mai poate repeta pentru ca acea dorinta de a cumpara obiecte de folosinta indelungata, masini etc. s-a temperat. Ne trebuie mai degraba autostrazi daca vrem sa mai avem unde merge cu masina", a afirmat Isarescu.

Prea multe sucursale si agentii

Oficialul BNR a adaugat ca bancile comerciale au, in prezent, retele de retail supradimensionate si ca tot bancile au avut o prea mare dependenta de bancile-mama. "N-avem cum sa vedem ca bancile vor avea pe reteaua de retail mari evolutii pozitive pentru ca datele arata altceva. Romania este intr-o oarecare masura supraindatorata. Creditul pentru locuinte evolueaza mult mai temperat decat in anii anteriori. Exista mai multa viziune si responsabilitate.

Avem o redresare treptata a creditului acordat de societatile nefinanciare corporatiilor. Bancile au retele de retail supradimensionate. Politica monetara se transmite cu o anumita intarziere. Din motive, in mare parte obiective, bancile au avut si un alt comportament. Bancile au avut o prea mare dependenta de finantarile bancilor-mama. Daca bancile si-ar prezenta datele ar vedea ce diferente majore exista. Bancile cu capital strain aveau o dependenta de 5 la 1", a explicat guvernatorul BNR.

Reguli noi

Credite de consum de valori mici in moneda nationala si imprumuturi imobiliare mai ales prin programul "Prima Casa". La atat se va reduce, in viitor, oferta bancilor pentru finantarea persoanelor fizice. Cauza "austeritatii" o constituie transpunerea in practica a noului regulament privind creditarea populatiei conceput de Banca Nationala. Principalele modificari vizeaza creditele de consum, insa noile reglementari vor atinge si imprumuturile imobiliare. Normele de imprumut vor fi diferite de la banca la banca, insa, in mare, vor urma aceeasi directie. Principala victima va fi creditul de consum in euro a carui valoare maxima va scadea, potrivit specialistilor consultati de Capital, cu pana la 60%. Nici imprumuturile de nevoi personale in lei nu raman neatinse. Gradul de indatorare maxim acceptat de banci, adica raportul dintre veniturile solicitantului si rata lunara, se va reduce, la creditele in moneda nationala, cu pana la o treime.

Imprumuturi mici

Concret, potrivit noului regulament BNR, care va fi transpus in normele interne ale bancilor, orice credit de consum in euro va trebui garantat in proportie de 133% cu garantii reale. In plus, perioada maxima pe care va fi luat un astfel de imprumut scade la cinci ani. In cazul creditelor in euro, BNR impune si aplicarea unui test de stres in conditii restrictive. Astfel, cursul euro/leu care va fi luat in considerare la calculul solvabilitatii va fi cu 35,5% mai mare decat cel din data solicitarii imprumutului, dobanda va fi cu 0,6% peste cea curenta, iar veniturile eligibile - cu 6% mai mici decat cele demonstrate. Toate acestea vor reduce cu cel putin 60% valoarea maxima a imprumutului ce va putea fi contractat.

Cu alte cuvinte, daca in acest moment un angajat casatorit si fara copii care castiga salariul mediu pe economie poate lua un credit de aproximativ 3.000 de euro, dupa aplicarea normelor, el va mai putea lua doar 1.200 de euro.Acesta este, insa, cazul fericit al unei persoane care nu are alte datorii. In moneda nationala, aceeasi persoana va mai putea lua aproximativ 7.000 de lei, fata de 10-11.000 de lei in prezent.

Creditul se muta pe card

Imprumuturile acordate de institutiile financiare nebancare (IFN), cardul de credit si descoperitul de cont (overdraft) vor fi afectate doar marginal de noile reglementari ale BNR privind imprumuturile populatiei. Practic, aceste forme de finantare vor lua locul clasicului imprumut de nevoi personale in euro, pana acum preferatul clientilor datorita dobanzilor mai avantajoase. Societatile non­bancare care acorda credite populatiei au din start un avantaj important fata de banci. Toate IFN de dimensiuni mari promoveaza cu precadere imprumuturile in moneda locala, acordate pe perioade scurte, de cel mult cinci ani. Din acest motiv, oferta lor va fi afectata marginal de reglementarile bancii centrale.