Condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar

Dacă dorești să cumperi o casă, sunt mari șanse să ai nevoie de un credit ipotecar. Creditele ipotecare pot proveni de la bănci, uniuni de credit sau alte instituții financiare – dar orice creditor va dori să se asigure că îndeplinești câteva criterii de bază de calificare înainte de a-ți oferi o grămadă de bani pentru a cumpăra o casă.

Cerințele specifice pentru a te califica pentru un credit ipotecar variază în funcție de împrumutătorul pe care îl folosești și de tipul de ipotecă pe care îl primești. În general, va trebui să cunoști cele mai importante acte necesare de credit ipotecar și să îndeplinești anumite criterii valabile pentru orice creditor, înainte de a putea fi aprobat pentru un împrumut. Iată câteva dintre condițiile cheie care determină dacă un creditor îți va acorda un credit ipotecar.

Dovada venitului și verificarea la locul de muncă

Cumpărătorii trebuie să furnizeze, în general, declarații salariale din ultimul an, state de plată recente care arată venituri, precum și venituri de la anului până în prezent, dovada oricărui venit suplimentar, cum ar fi pensia alimentară sau bonusurile, și impozitul pe cei mai recenți doi ani se întoarce.

Creditorii doresc să se asigure că împrumută doar angajaților cu un loc de muncă stabil. Un împrumutător nu numai că va dori să vadă cote de plată ale cumpărătorului, ci și va apela angajatorul pentru a verifica angajarea și salariul. Un creditor poate dori să contacteze angajatorul anterior dacă un cumpărător și-a schimbat recent locul de muncă. Cumpărătorii care desfășoară activități independente vor trebui să furnizeze documente suplimentare semnificative privind afacerea și veniturile lor.

Scorul de credit

Scorul tău de credit este determinat pe baza istoricului de plăți din trecut și a comportamentului de împrumut. Când aplici pentru un credit ipotecar, verificarea punctajului de credit este unul dintre primele lucruri pe care le fac majoritatea creditorilor. Cu cât scorul tău este mai mare, cu atât este mai probabil să fii aprobat pentru o ipotecă și cu atât rata dobânzii tale va fi mai bună.

Cumpărarea unei case cu un scor de credit scăzut înseamnă că vei plăti mai mult pentru creditul ipotecar pe tot parcursul acordării împrumutului. Încearcă să ți-l mărești cât de mult poți, plătind datoriile, efectuând plăți la timp și evitând să soliciți un nou credit în intervalul de până la obținerea împrumutului.

Raportul datorie-venit

Raportul tău datorie-venit este suma datoriilor pe care le ai în raport cu venitul, inclusiv plățile tale ipotecare. Dacă costurile de locuință, împrumutul auto și împrumuturile studențești s-ar însuma la 2.000 RON pe lună în total și ai avea un venit lunar de 6.000 RON, raportul tău datorie-venit ar fi de 1.500 USD / 5.000 USD sau 30%.

Pentru a te califica pentru o ipotecă convențională, raportul tău datorie-venit este de obicei plafonat la aproximativ 40% maxim, deși mai există unele excepții, la unii creditorii mai mici.

Dacă datorați prea mult, va trebui fie să cumpărați o casă mai ieftină, cu un credit ipotecar mai mic, fie să lucrați la achitarea datoriei înainte de a încerca să împrumutați pentru o casă.

Plata în avans

Creditorii doresc de obicei să pui bani pentru casă, astfel încât să ai ceva echitate și implicare în casă. Acest lucru protejează creditorul, deoarece el dorește să recupereze toate fondurile pe care ți le-au împrumutat dacă nu plătești. Dacă împrumuți 100% din valoarea casei și îți retragi împrumutul, este posibil ca creditorul să nu își recupereze integral banii din cauza taxelor pentru vânzarea locuinței și a potențialului de scădere a prețurilor locuințelor.

În mod ideal, veți da 20% din costul casei atunci când cumperi o casă și vei împrumuta 80%. Cu toate acestea, mulți oameni dau mult mai puțin. Majoritatea creditorilor convenționali necesită un avans minim de 5%, dar unii îți mai permit să reduci până la 3%, dacă sunteți un împrumutat cu înaltă calificare. Dacă plătești mai puțin de 20% o casă cu o ipotecă convențională, va trebui cel mai probabil să plătești o asigurare ipotecară privată.

Valoarea și starea locuinței

În cele din urmă, creditorii vor să se asigure că locuința pe care o cumperi este în stare bună și se merită ceea ce plătești pentru ea. De obicei, este necesară o inspecție a locuinței și o evaluare a locuinței pentru ca creditorul să se asigure nu îți oferă bani pentru a încheia o afacere imobiliară proastă.

În cazul în care inspecția locuinței relevă probleme majore, este posibil să fie necesară rezolvarea problemelor înainte de închiderea împrumutului. Și, valoarea evaluată a casei determină cât de mult îți va permite creditorul să împrumute.

Dacă doriți să plătiți 130.000 RON pentru o casă care, pentru reprezentantul creditorului, evaluează doar 100.000 RON, creditorul nu te va împrumuta la suma totală. Te va împrumuta un procent din valoarea evaluată – de 100.000 USD, și ar trebui să vii nu numai cu plata în avans, ci și cu cei 30.000 RON suplimentari pe care ai fost de acord să îi plătești.

Dacă o casă evaluează mai puțin decât ați oferit pentru aceasta, de obicei veți dori să negociați prețul sau să vă îndepărtați de tranzacție, deoarece nu există motive întemeiate pentru a plăti în exces pentru proprietăți imobiliare. Acordul dvs. de cumpărare ar trebui să conțină o clauză care să precizeze că vă puteți îndepărta de tranzacție fără penalități dacă nu puteți asigura finanțarea.

Caută printre diferiți creditori

În timp ce toți creditorii ipotecari iau în considerare acești factori, creditorii diferiți au reguli diferite pentru cine se poate califica pentru finanțare.

Asigură-te că explorezi toate opțiunile tale pentru diferite tipuri de împrumuturi și cauți printre creditorii ipotecari, astfel încât să poți găsi un împrumut pentru care te poți califica la cel mai bun tarif posibil, având în vedere situația financiară personală.

loading...
loading...